Михаил Мамута от ЦБ уверяет, что кредитные каникулы помогут при повышении ставок

21 февраля 2022

1489

Михаил Мамута от ЦБ уверяет, что кредитные каникулы помогут при повышении ставок

Но член совета директоров ЦБ РФ Михаил Валерьевич Мамута всех успокаивает: «Кредитные каникулы будут у всех!». Слышать кажущиеся популистскими лозунги от правительственных структур не ново. Попробуем разобраться, что из этого может получиться?

Эта рана ещё кровоточит в сердцах среднестатистического заёмщика российских банков. Ещё свежи воспоминания о рухнувших надеждах и несбывшихся мечтах. Пандемия, начавшаяся ранней весной 2020 года, внесла безжалостные коррективы в перспективное бюджетирование личного кармана.

«Сокращёнка», «удалёнка», «просрочка» – эти страшные слова повергли сограждан в ужас. Но терапевтическое НЛП нашего правительства стало понемногу успокаивать нас. Мол: «Не переживайте, кто должен, то будет жить ещё лучше. Мы не оставим вас… Даёшь кредитные каникулы!»

Народ подуспокоился. А вот банки наоборот – напряглись. Это как же так? Какие, такие каникулы? А как же нормативы ЦБ, как же балансы и отчёты? Но государство неумолимо: «Народ должен жить хорошо». И точка.

Однако благое дело споткнулось о непреодолимые барьеры принципиальных банковских служащих. Глава ЦБ Эльвира Набиуллина была вынуждена констатировать, что из 585 тыс. заявок по стране на реструктуризацию кредитов одобрение получено в 200 тыс. случаев.

Правительству пришлось остепенить наплыв заявок установлением ограничительных параметров на получение кредитных каникул:

– для потребительских кредитов порог установлен на уровне 300 тыс. руб.,

– для кредитных карт — 100 тыс. руб.,

– для автокредитов — 600 тыс. руб.

По ипотечным кредитам максимальные значения варьируются в зависимости от региона: для Москвы — 4,5 млн руб., для Московской области, Санкт-Петербурга и ДВФО — 3 млн руб., для остальных регионов — 1,5 млн руб.

И, почесав затылок, :

«Кредитные каникулы предоставляются при условии снижения из-за пандемии официального, налогооблагаемого дохода на 30% по сравнению со средним доходом в 2019 году. Сам кредит должен быть оформлен до 3 апреля 2020 года».

С этого момента и началась эпопея «кредитной заботы» о россиянах.

Всего к ноябрю 2020 года по программе реструктуризации было подано 2 млн. 980 тыс. заявок, реально   по 1 млн. 790 тыс. кредитам. Общее число заёмщиков на декабрь 2021 года  43 млн. Доля людей, которые воспользовались программой составляет всего 4%! Незначительная величина во многом определяется сложными параметрами, и необходимостью получать согласие от банка. Так, например, отсрочку по ЖКХ давали всем без всяких многочисленных оговорок и условий, и услугой вынужденно  чуть ли не 30% граждан. Цифры говорят о том, что на фоне растущей ставки обсуждение каникул под условия — это чистой воды популизм.

В октябре 2021 года председатель Совета судей РФ Виктор Момотов :

«Средний уровень закредитованности вырос за 2020 год с 47,1 до 49,1%. Этот показатель означает, сколько средняя семья отдает в процентах от годового дохода на погашение банковских кредитов. По состоянию на 1 июля 2021 года общий размер долга физических лиц достиг астрономической цифры в 23,9 трлн рублей».

Следом аналитики проекта ОНФ «За права заемщиков» :

«По итогам первого полугодия 2021 г. задолженность россиян по кредитам выросла на 13,6% до 22,64 трлн руб., в июне задолженность выросла на 23,8% в годовом выражении…».

Вслед за ростом кредитного портфеля гражданина России, поползли вверх и показатели по его просрочки.

Федеральной службы судебных приставов  «Известиям» статистику, в которой наглядно продемонстрирована эта негативная динамика:

– 2012 год – 2,2 млн человек.

– 2017 год – 3,2 млн

– 2018 год – 4,4 млн

– 2019 год – 5,8 млн

– 2020 год – 7 млн человек

А за прошедший год эта цифра увеличилась еще на 1,6 млн человек.

Уровень просроченной задолженности в первом полугодии 2021 года вырос до 946,6 млрд руб., средний размер просроченного кредита около 17 400 руб. с человека.

Учитывая тот факт, что по данным портала «ГородРабот», средняя зарплата в Москве  44 634 рубля, то получается, что почти половина личного дохода столичный житель должен отдать банку, что неминуемо приводит к задолженностям по иным обязательным платежам, например за ЖКХ.

Не говоря уже о проблемах в регионах, где уровень средней зарплаты составляет не более 30 000 рублей.

Порочный круг. Вот так и живём – ждём судебных приставов если не за кредитную просрочку, то за ЖКХ, если не за ЖКХ, то по налогам и т.д.

Первый опыт эффективности внедрения кредитных каникул ЦБ получило еще в 2020 году. И при таком аппарате, они могли бы уже давно отработать механизмы и узаконить эти процессы, сделать их удобнее, проще и доступнее.

В интервью,  15 февраля 2022 года на сайте ЦБ, Михаил Мамута декларирует:

«Каникулы — это хороший предохранитель от стресса, которым в том числе  потеря работы, болезнь или другое непредвиденное негативное событие в жизни человека. Важно понимать, что от такого никто не застрахован, и пандемия нам это очень хорошо продемонстрировала. Пока статистика подтверждает, что наш прогноз оказался справедливым. Ипотечные и кредитные каникулы брали не все заемщики подряд, а только те, у кого сильно снизились доходы. И что важно, выходили из ипотечных каникул в обычный график платежей 85% тех, кто получил такую отсрочку. То есть благодаря этому более чем три четверти заемщиков из числа тех, кто столкнулся с серьезными проблемами, не испортили кредитную историю и не допустили просрочки».

И продолжает. Обратите внимание – важно:

«Поэтому мы пришли к выводу, что в условиях, когда у людей непредсказуемо могут измениться жизненные обстоятельства, а на рынке всё больше «длинных» задолженностей, механизм кредитных каникул нужно распространить на потребительское кредитование на постоянной основе. И сейчас активно участвуем в подготовке законопроекта об этом».

Вышеприведённая статистика показывает глобальность проблемы. А ЦБ, во главе с Эльвирой Нибиуллиной только обдумывают как узаконить процедуру кредитных каникул.

А вот теперь представим себе, что эти самые каникулы будут доступны по всем кредитным параметрам, так, как это сделали по время пандемии 2020 года по платежам всё того же ЖКХ. Особые условия, продиктованные возникшими проблемами, связанными с резким уменьшением доходов у населения, заставило государство пойти на встречу и объявить каникулы по коммунальным платежам. В результате долги населения за жилищно-коммунальные услуги  на 55 млрд рублей и составили в этом периоде 625 млрд рублей.

По данным Росстата, текущая задолженность всех потребителей услуг в 2020 году  1,3 трлн руб., из них 800 млрд — это долги населения. В результате эффективность сбора платежей за услуги ЖКХ среди населения снизилась. И теперь вряд ли восстановится, считают эксперты.

«Часть долга не будет погашена, так как определенное количество организаций прекратили свою деятельность», –  свою точку зрения на страницах Российской газеты директор НП «Национальный жилищный конгресс» Татьяна Вепрецкая.

Граждане, получив практически на полгода послабления по обязательным платежам, в виде рассрочки оплат без начисления пени и процентов, оказались заложниками ситуации. Фактически большая часть населения не смогла рассчитаться за полугодовые санкционированные долги. Им просто негде было взять деньги.

Примерно такая же ситуация может получиться и с кредитными каникулами.

По данным, которые  заместителя руководителя Росреестра Елена Мартынова, общее количество ипотек, зарегистрированных с января по октябрь 2021 года, составило 3,2 млн. Соответственно, если обратить внимание на вышеприведённые цифры, то одна треть граждан обслуживают ипотеку, а остальные две трети именно потребительский кредит.

Так куда нужно обратить ЦБ свой взор? Да во все стороны! У этой организации любой вопрос должен быть главным. Особенно если он касается кармана гражданина.

А Михаил Мамута продолжает обволакивать, рассказывая о важности принятия закона о кредитных каникулах:

«Это один из наших приоритетов в перечне мер по использованию возможностей финансового рынка для повышения благосостояния людей. В конце прошлого года мы обсуждали эти инициативы с законодателями и рассчитываем, что у законопроекта хороший шанс на принятие в этом году».

Но радоваться рано. Если  на действующие условия предоставления кредитных каникул пострадавшим от коронавируса и последствий, связанных с пандемией, то можно этими послаблениями вертеть как угодно:

«Заемщики смогут обратиться к кредитору за кредитными каникулами по ипотеке и потребительским займам на срок до шести месяцев, если доходы такого заемщика за предшествующий месяц снизились по сравнению со среднемесячными доходами за прошлый год на 30 и более процентов» – указанно на сайте Госдумы.

Господа, давайте посмотрим на реалии! В нашей стране есть огромная разница между официальными данными, указанными в справках НДФЛ, и фактическим доходом. Продемонстрировать снижение зарплаты на 30% не всегда удобно. Порой люди получают кредит с указанием более высоких зарплат «по письму». А белой части и падать порой некуда. Откуда взяться справки с падением на треть? Да и работу люди ищут в момент сложностей, не справки, а новую работу.

Михаил Валерьевич уверен, что песню ЦБ подхватят народные избранники и создадут все условия для «повышения благосостояния людей». И каждый из нас получит право на каникулы, хотя бы раз в жизни… в конце.